Demanda Potencial de Microcréditos: aplicación en Bahía Blanca y Argentina

ORAZI, SOFÍA; MARTÍNEZ, LISANA BELÉN; GUERCIO, MARÍA BELÉN; VIGIER, HERNÁN

Bariloche

Congreso; 27º Reunión Anual Red Pymes Mercosur; 2022

Universidad Nacional de Río Negro

En Argentina existe una creciente dificultad para el acceso al crédito, en especial en aquellos sectores de la población que no cuentan con un ingreso estable ni las garantías que se requieren en el mercado formal. Las microfinanzas, representan un cambio de paradigma, ya que implican incorporar a la gestión financiera de los hogares, instrumentos que pueden significar una reducción genuina de la vulnerabilidad, al generar un mayor acceso a bienes de consumo durable o de vivienda; y en especial al permitir financiar aquellos proyectos productivos que generen un aumento sostenible de ingresos en el largo plazo. En este sentido, acceder a instrumentos microfinancieros, y específicamente, a microcréditos, es un paso sólido al desarrollo económico.El mercado microfinanciero es muy diverso en cuanto a la existencia de distintas instituciones con objetivos y métodos de trabajo bien diferenciados. En la literatura se distinguen, en principio, dos enfoques tradicionales de instituciones microfinancieras (IMF), que ponderan más el objetivo de sostenibilidad o de impacto social. Las IMF institucionalistas son aquellas que velan por la sostenibilidad financiera y acotan su misión a brindar servicios financieros utilizando métodos de evaluación crediticia similares a la banca formal. En segundo lugar, en base a la teoría Welfarista (de bienestar) o de Finanzas Solidarias, se encuentra otro tipo de instituciones que consideran que el objetivo social de las microfinanzas es primordial, incluyendo el rol de género, utilizando garantías sociales y otros métodos de asignación crediticia no formal (Argandoña, 2009; Céspedes y González, 2015; Leveau y Mercado, 2007).Un tercer grupo de instituciones se incorpora en este trabajo, con un enfoque innovador y tecnológico, denominadas fintech, quienes pretenden lograr un mayor alcance de los clientes desabastecidos del mercado formal de crédito, a través de plataformas digitales de acceso por dispositivos móviles, para lograr bajar costos de provisión y mejorar la competitividad del sector (Bastante, 2020; Carballo, 2016).Si bien ha sido muy dinámico en los últimos años, el mercado microfinanciero argentino es muy acotado en comparación con otros países de la región y a su vez, se observa una gran concentración de IMF en zonas metropolitanas, el 65% de las mismas se encuentran en la Ciudad de Buenos Aires y el Gran Buenos Aires (Tauro et al., 2021).Se destaca entonces la importancia de promover un crecimiento del mercado microfinanciero para impulsar la creación y expansión de emprendimientos de la economía social, generar empleo, ingresos y desarrollo económico local, en especial en ciudades del interior del país de menor tamaño. Para lograr dicho fin es importante conocer la demanda potencial, es decir qué cantidad de personas tienen demandas insatisfechas de crédito de baja escala y quisieran solicitar en el futuro. En el presente resumen se describen los principales resultados obtenidos de la estimación de demanda potencial de microcréditos para la ciudad de Bahía Blanca, ubicada al sur de la provincia de Buenos Aires, Argentina; utilizando una metodología innovadora, superadora de los antecedentes en el país (Grandes, 2014; Impulso Argentino 2005; PNUD, 2006), innovando en los pasos que se siguen para la estimación, como también en las distintas metodologías de cálculo en cada etapa. Para dicho análisis se considera la teoría y la evidencia empírica, empleando estadísticas oficiales y datos primarios, de una encuesta realizada durante el mes de diciembre de 2021 para hogares de la mencionada localidad. Se considera el caso de estudio de Bahía Blanca ya que en la localidad no existe una oferta específica de microcréditos. A su vez, es el centro de actividades de una gran región productiva en términos agrícolas, industriales, portuarias y científicas ya que es la sede de una de las principales Universidades Nacionales del país. De todas formas, se realiza una extrapolación de los resultados a nivel nacional, destacando la importancia de relevar las preferencias de endeudamiento de los agentes económicos a nivel nacional.