Siguiendo a los cheques. Transacciones financieras entre lo legal y lo ilegal en la CIty porteña

MARÍA SOLEDAD SÁNCHEZ

Monterrey

Simposio; III Simposio internacional de Antropología entre lo legal y lo ilegal; 2019

CIESAS y IESYH, CONICET - UNaM

En febrero de 1995, se creaba en Argentina una nueva categoría de cheques: el cheque de pago diferido (Ley Nº 24.452). Existente hoy día en algunos pocos países de la región, esta infraestructura de pago permitía emitir una orden de pago con una fecha posterior a la de su libramiento, por un máximo de 360 días. De este modo, lo que tradicionalmente funcionaba como un simple medio de pago (el cheque), se configuraba como un dispositivo para producir relacionesde crédito: al permitir indicar una fecha futura de pago, el cheque de pago diferido hacía posible acceder a financiamiento en el presente a cambio de un compromiso de pago futuro. Si el cheque diferido venía en parte a institucionalizar algunos de los usos prácticos ya extendidos en el mercadolocal (donde era frecuente posdatar cheques comunes para postergar su pago efectivo), desde entonces comenzará a ser un dispositivo cada vez más utilizado, por agentes económicos heterogéneos, para desarrollar diversos repertorios financieros estratégicos de pago, financiamiento y/o inversión. Devino en un instrumento financiero descontado (comprado y vendido) por las instituciones bancarias y, posteriormente, también negociado en el mercado decapitales. Descontar un cheque supone cambiarlo por efectivo en el presente, sin esperar a la fecha de cobro futura, servicio por el que la institución financiera cobra una tasa de interés y una comisión sobre el monto del cheque.Sin embargo, no sólo las entidades bancarias o las sociedades de Bolsa descuentan cheques en el mercado financiero local. La circulación de los cheques de pago diferido permite, de hecho, iluminar la existencia y la expansión de un conjunto de ilegalismos, llevados adelantes por agentes,alternativos a los bancarios, que prestan distintos servicios financieros en los que se intercambia (y reconvierte) legal, informal e ilegalmente dinero: las locamente denominadas cuevas financieras. Aunque dependiendo de sus configuraciones y tamaños, podemos decir que estas financieras se dedican mayoritariamente a la venta ilegal de divisas, el otorgamiento de préstamosinformales, las transferencias de dinero desde/hacia el exterior y, de particular interés para este trabajo, al descuento de cheques. Actividades todas ellas que realizan eludiendo o transgrediendo las normativas vigentes en el mercado cambiario y financiero. Al descontar cheques informalmente, las cuevas financieras generan y expanden las relaciones crediticias informales y recirculan el dinero no declarado, en una economía donde ciertos agentes económicos necesitan financiamiento pero carecen de acceso al mercado formal (Balzarotti y Anastasi 2013); donde más del 30% de la actividad económica tiene lugar en la economía informal, empujando el dinero a la circulación fuera del sistema bancario (Valerdi 2015); y donde una gran parte de la población notiene acceso a cuentas bancarias (30% de los hogares argentinos, según Luzzi y Wilkis (2018)) o elige almacenar su dinero fuera de las instituciones financieras formales (Gaggero, Rúa y Gaggero 2015).Inspirada en la propuesta de Arjun Appadurai (1995) de seguir la circulación de las cosas para identificar las formas y los sentidos de las transacciones, me propuse ?seguir los cheques? como una estrategia para reconstruir la red de relaciones entre agentes e instituciones donde se comercializan pesos, dólares y cheques en un espacio liminar entre lo legal y lo ilegal. Mapear lastrayectorias de circulación, observando las cosas-en-movimiento sin asumir cursos de acción y describiendo detalladamente las conexiones forjadas en un momento dado, nos permitirá observar las relaciones y prácticas sociales generalmente invisibilizadas en los análisis sobre los grandes números o instituciones del mercado. Por eso el cheque no nos interesa sólo como objetotransaccional (un singular medio de pago o, en este caso, instrumento de crédito), sino como estructurador de relaciones económicas y sociales, con la capacidad de materializar la transitividad entre lo legal y lo ilegal.Aunque esta investigación se basa en un largo trabajo de investigación sobre estos agentes, iniciado en el año 2011 en el centro financiero de Buenos Aires y que incluye más de 30 entrevistas en profundidad y conversaciones informales con agentes financieros, me focalizo en el trabajo de campo sobre dos cuevas financieras realizado entre 2017 y 2019. La selección de estos casos sefundamenta en su relevancia conceptual, porque al tratarse de dos financieras con ubicaciones heterogéneas en la red de intercambios ? en términos del poder de circulación de dinero e información y, por lo tanto, de la extensión y alcance de sus conexiones?, hacen posible describir los métodos de circulación de los cheques y rastrear los múltiples agentes involucrados en elproceso.